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解码央行数字现金保险:“过客”还是“回头客”

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【编者按】今年数字金融最热门的关键词是数字现金。从顶层设计到各地试点，数字人民币一年来的进展如何？什么是用户意识？如何影响市场机构？有哪些困难和挑战？12月8日，北京商报、北京商业研究院出品的《解码央行数字货币》正式上映。从地方试点文章、监管文章、个人文章、支付文章、机构、场景、资本市场、清算文章、跨境文章、全球文章等10个维度对央行数字现金进行解码，并对后续走势进行分析预测。

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自央行推出数字人民币试点计划的消息传出以来，数字人民币在各种金融场景中的应用也引起了社会各界的关注。尽管如此，目前数字人民币的应用场景仍然非常有限，主要集中在零售、交通卡充值、餐饮等小规模场景。但作为社会风险控制的“平衡器”，保险业与数字人民币的结合还处于起步阶段，但足以引起人们的关注。数字人民币和保险结合会产生什么奇妙的化学反应？

降低投保门槛、筑牢“防火墙”

关于数字人民币，有业内人士认为，数字人民币与保险的结合将有助于保险产品在安全性、强制性、便捷性和经济性方面的提升，进一步降低保险门槛。

安全性方面，数字人民币由央行信用担保，基本不存在破产和人民币提款风险。在强制方面，数字人民币是有法律补偿的，国内任何单位和个人都不能拒绝接受，否则就是违法的。

方便性方面，数字人民币具有双离线支付的特点，没有手机信号依然可以使用。只要将数字人民币钱包安装在一起，一起触摸，就可以方便地完成转账支付。经济方面，数字人民币不存在电子货币那样的手续费问题。

“数字人民币的支付很可能是零手续费或者极低的手续费，这会促使大量小额保险的出现。”浙江永奇区块链科技有限公司首席战略官洪认为，数字人民币的实施将降低保险门槛，使保险期限更加灵活，并产生按日、小时甚至秒计算的保险产品。

洪以车险为例，预测未来可能会出现只在驾驶时收取保费的模式。

多方受惠数字化转型

未来数字人民币的推广会对整个保险业产生什么影响？

从宏观和长远来看，清华大学国家金融学院中国保险与养老研究中心高级研究主任王彦提出，保险业数字化转型进程将进一步推进，数据资源对保险业务的价值将进一步释放。

“数字人民币的推出将巩固中国数字经济长期发展的基础设施，并提高中国在第四次工业革命(数字)全球竞争中的竞争力。”王彦表示，数字人民币可能会为保险金融机构带来创新土壤和重要基础设施，尤其是在数字转型中。

王彦解释说，数字人民币从根本上实现了货币数字化，这意味着人民币从发行、流通、存储、投资到跨境流动的所有环节都可以转化为“数据”，这为金融技术利用大数据、区块链、人工智能、云计算甚至物联网来链接和处理这些数据开辟了“最后一公里”。

从消费者的角度来看，王燕认为，未来的数字人民币可能会在支付和投资方面发挥重要作用。“首先，未来消费者在领取和支付人民币时，会有‘数字人民币’的无现金选择。其次，为了让消费者在接受和支付时选择数字人民币，可能需要包括央行、财政部和国有企业在内，提供政策便利或优惠待遇。”

“数字人民币是一个导火索，全面应用必然会对整个行业的基础设施提出要求。保险业也面临这样的问题。”上海对外经济贸易大学人工智能与变更管理研究所区块链技术与应用研究中心主任刘峰表示，如何更好地考虑数字人民币的组合，整合数字人民币的数字网络特性，以数字人民币存储媒体相关的财产保险为例推出相关新业务，提前基于数字人民币做出相关战略规划，是当务之急。

同时，刘枫也认为，数字人民币背后是数字经济战略的集中体现，传统保险业在数字经济全面深化的过程中，必然会加速其全面电子化、移动化、智能化。同时，数字人民币不仅给保险业带来了技术创新，也带来了新技术创新和升级带来的技术要求。

记者阎周

编辑胡克