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移动金融应用治理周年纪念:大部分加速备案是重复的

还有少数机构违规收集个人信息或者不改的。监管治理和行业自律任重道远。

央行2019年底部署加强移动金融App管理已经一年了。12月24日，北京商报记者今天梳理发现，从今年的整改情况来看，行业合规进程整体加快，大部分机构及时整改了通报的问题，大部分机构已经按照监管要求逐级备案。但仍有少数机构违规收集个人信息或不改。监管治理和行业自律任重道远。

超1000款App已整改

从2019年底开始，移动金融App备案试点工作启动，机构备案正在加快推进。据中国互联网金融协会(以下简称“互金协会”)披露，今年6月、7月、9月和10月，共有4批App列表通过备案，共有202款移动金融App。12月3日，互助黄金协会宣布了最新一批申请名单，包括169款应用。

从名单来看，备案机构大多是银行机构，也包括基金、保险、支付、信托、金融科技、小额贷款公司等。在备案推广期间，互金协会表示将在全国范围内分批组织推广App备案，并逐步实施风险信息共享、投诉处理机制、黑白名单、违规限制等自律管理。

截至目前，在备案工作开展一周年之际，互金协会信息技术部负责人李健表示，目前已有4000多家金融机构在协会备案系统注册，有近2000个应用申请备案。粗略计算，2020年已整改1000多个应用。

在过去的一年里，移动应用在金融行业的安全性引起了监管机构的极大关注。去年11月，中国人民银行发行《关于发布金融行业标准加强移动金融客户端应用软件安全管理的通知》(YF[2019]237号)。根据237号文和《金融科技（FinTech）发展规划（2019-2021年）》号文，去年12月3日，中国互联网金融协会召开了金融行业移动金融客户端应用软件注册管理试点启动会议，启动了备受瞩目的客户端软件注册试点工作。

早在备案初期，央行科技司司长李伟就指出，部分金融机构存在安全防护能力参差不齐、个人信息超范围收集、钓鱼现象突出等问题。各机构应建立App安全管理全覆盖机制，相关部门应建立健全客户端软件监管处置机制。

在2020年App专项整治行动中，工信部、App专项整治工作组、地方通信管理局、公安机关也陆续发布了违法违规App名单。通知称，移动金融应用非法收集和使用个人信息已成为行业内的一个老大难问题。

在很多分析师看来，虽然距离整改只有一年时间，但从移动金融备案和违规App整改来看，移动金融App的治理已经初见成效。

正如Sack研究院高级研究员苏指出，从今年移动金融App的治理情况来看，工作进展超出预期，取得了良好的社会效果。一方面，组织开始高度重视App合规工作；另一方面，用户也提高了维护自身权益的意识，一些顽固不化的“强制许可”、“不能注销账户”等App病也得到了较大的整改。

苏宁金融研究院金融技术中心主任孙杨进一步表示，移动金融备案工作实现了移动金融App组件、代码、数据的检测机制，发布了一系列通过备案的移动金融App，有利于帮助

总体来说，大部分移动金融应用的合规意识都有了很大提高，在隐私政策的更新和明确方面也取得了很大进展。然而，根据《北京商报》记者此前的评价和有关部门的通报，仍有机构踩红线甚至不改的情况。

其中一个主要的慢性病是非法收集个人信息。其中，现有的移动金融App收集用户征信申请范围以外的信息，通过捆绑推广和捆绑授权将用户个人信息分享给第三方；此外，在用户明确不同意收集某些类型的个人信息时，还存在App通过其他渠道非法收集或干扰用户正常使用的情况。

值得一提的是，《今日北京商报》记者注意到，在今年的整改过程中，多次出现同一机构被点名，通过非法收集个人信息侵犯用户权益的情况，并多次被告知仍有整改情况。

“移动金融App治理的核心问题是非法收集个人信息。很多app屡犯错误，还会变脸，以各种虚假借口收集个人信息。为了某些目的真的有必要收集这些数据吗？这需要监管部门进一步核实，也需要相关机构提供真实的数据证据。”孙杨今天对《北京商报》表示，此外，金融App背后是否存在金融业务资质，也需要多个金融监管部门联合调查。目前有各种挠边的行为。建议后续可以积极应用机器学习和深度学习技术，提高移动金融App的检测效率。

“目前，全国移动金融App测试难度很大。如有必要，可以围绕移动金融可信公共服务平台，建立面向全国的官方移动金融App分销渠道，通过集中管控模式，对移动金融App进行实时管控。”孙杨说道。

针对移动金融App的顽症，苏也建议可以从监管技术和顶层设计两个方面进行推广。一方面可以通过提高监管水平和技术来加大对移动金融App的监管力度，在前期和中期从事App非法侵害金融消费者权益的案件；另一方面，可以完善相关法律法规，通过顶层系统定义协会等组织的工作状态，建立金融消费者举报App投诉的渠道。

事实上，针对屡禁不止的违规行为，相关监管机构已经进行了严厉打击。比如，App运营商出现严重问题，未及时整改的，已被暂停相关业务、停业整顿、吊销相关营业执照或吊销营业执照等处罚。

12月24日，工信部副部长王志军介绍，截至目前，已经对52万款应用进行了技术测试，发现一批问题应用。已有1571款非法应用被责令整改，500款被公开通报。未整改或拒不整改的直接下架，涉及120个应用。

违规收集信息成痼疾

移动金融App的治理还会继续。工信部相关负责人指出，明年年初将继续进行为期半年的App侵犯用户权益专项整治。

此外，李健表示，移动金融App的备案管理和风险管理在仁中还有很长的路要走。接下来，协会将研究制定《移动金融客户端应用软件备案管理自律公约》，完善投诉处理模块，进一步完善移动金融App行业自律管理模式。

分析师认为，移动金融App后续将纳入正常监管范围。苏表示，在后续整改中，建议明确各部门职责分工，消除传统金融机构与互联网巨头之间的监管套利。

“金融监管保护金融消费者、整顿移动金融App市场混乱局面的决心非常坚定。措施很具体，执行力很强，会和市场监督管理部门、工业和信息化部、网络信息部联合作战。”展望后续，孙杨认为，移动金融App市场将大幅退潮。一些没有金融牌照资格、非法宣传推广金融产品的移动金融应用会加速退出市场，移动金融应用展示各种金融产品的时代也将过去。

针对接下来的整改，孙杨建议可以搭建移动金融app检测的天网，所有移动App商店必须与移动金融App备案系统、可信公共服务平台、风险检测平台连接，所有移动金融App必须带有互金协会相关认证标志后才能投放App商店，共同防范金融风险。

在整改风暴下，针对员工，孙杨认为，机构需要遵守金融监管对移动金融App个人信息保护的要求，将移动金融App管理的相关规定传递给业务部门、技术开发部门、法务部门、品牌推广部门，做到各个环节合规，让开发出来的移动金融App安全可靠合规。

苏表示，员工需要及时关注法律法规，按照监管要求做好备案和整改工作。从监管信号来看，信息安全和隐私保护已经成为金融监管的新课题。建议各机构充分重视监管信号，成立专门团队，稳步推进技术合规。

北京商报记者岳品玉刘思宏